距离春节还有不到一周的时间了，想必有朋友已经拿到了年终奖。
即使没有年终奖，那年底应该也攒下了一笔钱，要怎么好好利用手里的钱呢？
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我觉得，年底处理手里的钱要按照以下顺序来：
首先，要把“外债”还清了。这里不仅包含欠别人的钱，还包括信用卡、花呗等信用工具的支出。
现在很多年轻人消费观念超前，有多少花多少，甚至会透支消费、分期还款，殊不知这样的消费成本非常高，所以年底有钱了，最好先把这些外债都还清。
其次，购置春节消费品。临近春节，大家的消费支出会比较大，尤其是要给家人买一些过年的礼品。
此外有可能还面临一些份子钱的支出，这些钱也要预留出来。
第三，投资理财。如果债还清了、春节支出也预留出来了，剩下的钱就可以拿去理财了。
不过对于如何理财，这里面的门路比较多，需要考虑的因素也比较多。
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我觉得，想理财的话，需要参考理财产品的门槛、风险等级及流动性。
1、理财产品的门槛
由于不同理财产品的购买门槛不同，所以钱的多少决定了自己能买到什么理财产品。
把5000元以下算作低门槛理财产品，如果你的钱在5000元以下，能买到的理财产品有：
货币基金（1分或1元起购）、短债基金（10元起购）、定期存款（50元起存）、国债（100元起购）、P2P（50或100元起购）、养老保障管理产品（1000元起购）、股票（100股起购）、债券/指数/股票基金（1000元起购）等。
5000元以上、5万元以下归类为中等门槛，理财产品包括：结构性存款（1万元起购）、银行理财（1万元起购）、券商理财（5万元起购）等。
5万元以上归类为高门槛，理财产品包括：少部分银行理财、信托（100万元起购）、私募基金（100万元起购）等。
2、理财产品的风险等级
不同投资人之间的风险偏好差异巨大，所以不同投资者买到的理财产品的风险也是大不相同的。
我把将常见的理财产品分为5个风险等级，具体如下：
1级产品几乎等同于零风险，2级产品亏损的概率也极低，总体来说，1-2级产品适合风险承受能力不太高的投资者。
需要注意的是，一种理财产品的风险等级不是单一的，比如银行理财大部分都是2级，1级和3级占少部分，4级以上也有，不过很少。
3、理财产品的流动性
不同投资者对流动性的需求也大不相同。
比如年轻人对流动性需求往往要高于中老年人，他们消费支出比较大，而且面临结婚、生子、买房、买车等大事件，都需要较大的支出，所以不适合买期限太长的理财产品。
中老年人有较高的储蓄水平及稳定的收入来源，所以对流动性的要求就要低一些。
我将不同理财产品按照流动性分为活期、中短期、长期三类，其中长期产品指的是1年期以上的产品。
活期产品包括：活期存款、货币基金、智能存款、现金管理类产品、银行开放式理财、短债基金等，此外，股票、基金其实也可以归类为活期产品，只不过提现往往需要1-7天的时间。
短期产品包括：养老保障管理产品、银行理财、结构性存款、P2P网贷、券商理财等。
中长期产品包括：银行理财、P2P网贷、信托、封闭式基金、国债、大额存单等。
有些理财产品的期限比较多样化，比如定期存款和大额存单，从3个月到5年都有，银行理财和P2P从1个月到3年都有。
国债、大额存单、定期存款期限可以长达3年、5年，但是可以提前支取，只不过要损失一些利息。
综合产品的购买门槛、风险等级及流动性，大家就可以挑选出适合自己的理财产品。
此外，临近春节，一些银行会推出“春节特供”理财产品，收益率会略高于在售的同类理财产品，大家可以关注一下银行的产品发行动态。